일할 때는 보통 재산이라고 부르는 '부의 확장'에 집중하지만 은퇴 후의 이야기는 다릅니다. 소득이 갑자기 멈추면 지금까지 쌓아온 정체성마저 흔들릴 수 있습니다. 이 경우 가장 중요한 것은 '현금 흐름'입니다. 은퇴 후에는 안정적이고 여유로운 노후를 보내기 위해 꾸준한 수입이 필요하죠?
그래서 요즘 '연금테크'라는 말을 많이 듣습니다. 연금을 비롯한 다양한 방법을 활용해 은퇴 후에도 안정적인 현금 흐름을 창출하는 전략이 있습니다. 연금 기술의 가장 중요한 축 중 하나는 오늘 이야기할 '비과세 종합저축'입니다. 특히 최근 정부의 세제 개편 방안으로 인해 이 계좌에 대한 관심이 더욱 뜨거워지고 있습니다. 내년부터 가입 조건이 크게 바뀌면서 올해 하반기 막차를 타려는 분들이 많을 것으로 예상됩니다.
오늘은 비과세 종합저축 대상, 가입방법, 개편안에 대해 알아보도록 하겠습니다.
비과세 종합저축이란?
비과세 종합저축, 무엇이 그렇게 뜨거운 이유일까요?
이름에서 알 수 있듯이 세금을 내지 않으므로 구체적으로 어떤 것이 좋을까요?
비과세 종합저축은 조세특례제한법에 따라 특정 대상자가 금융소득(이자, 배당 등)에 대해 5천만 원 한도로 세금을 면제받을 수 있는 상품입니다.
이 통장의 가장 큰 매력은 '세금이 전혀 없다'는 점입니다. 비과세일 뿐만 아니라 건강보험료에 영향을 미치지 않는 일석이조의 효과도 있습니다. 와, 안심되지 않나요?
예를 들어 박 씨가 비과세 종합저축으로 펀드에 5천만 원을 투자해 5백만 원의 수익을 올렸다고 가정해 보겠습니다. 일반 펀드였다면 약 80만 원의 세금을 내야 하는데, 이 통장 덕분에 한 푼도 내지 않았습니다.
또한, 이 은행 계좌는 의무 가입 기간이 없기 때문에 하루만 가입해도 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 그리고 중간에 해지해도 세금 불이익이 없습니다. 그렇기 때문에 자산을 유연하게 관리할 수 있습니다.
만 65세 이상은 2025년 12월 31일까지 가입할 수 있으며, 모든 금융 기관은 1인당 5천만 원 한도 내에서 이자 및 배당 소득에 대해 비과세 혜택을 제공합니다.
비과세 종합저축 가입조건
현재 만 65세 이상 노인, 장애인, 국가유공자, 기초생활수급자 등 특정 조건을 충족해야만 가입할 수 있습니다. 특히 최근 3년간 1회 이상 금융소득종합과세 대상자는 가입 대상에서 제외됩니다.
그러나 세제 개편으로 인해 내년부터 비과세 종합저축 대상자가 만 65세 이상에서 기초연금 대상자로 변경됩니다. 이것은 무슨 뜻일까요? 요컨대, 기초연금을 받지 못하는 노인은 내년부터 종합저축 계좌에 가입할 수 없게 된다는 뜻입니다.
개편안이 적용되면 기초연금을 받지 못하는 288만여 명의 노인은 절세통장 개설 자격을 잃게 됩니다. 여기저기서 불만이 들리는 것은 당연한 일입니다. 경기도에 거주하는 한 60세 남성은 "기초연금을 받지 못하는 것도 억울하지만 절세 혜택마저 없애겠다고 말하는 것은 지나치다"고 말했습니다. 그는 정말 화가 났을 것입니다. 특히 기초연금을 받지 못하는 사람들은 인정받는 소득이 수만 원을 넘어서 불만을 품게 될 것입니다.
금융 부문 관계자들은 또한 가입 자격이 있는지 없는지, 한도를 사용할 수 없는지 모르는 경우가 많았고, 연금과 절세 혜택을 동시에 제한하면 상대적 박탈감이 커질 수 있다는 점을 우려하고 있다고 지적했습니다.
비과세 종합저축 올해 하반기 안에 가입 필수
그렇다면 중요한 결론이 무엇인지 알고 있나요? 금융권의 여러 소식통은 "이번 세제 개편으로 기초연금 혜택을 받지 못하는 노인들은 제도 변경이 예정된 연말 전에 비과세 종합저축을 만드는 것이 여러모로 유리하다"고 조언합니다
내년부터 기초연금에 가입할 자격이 없다면 2025년 말까지 서둘러 이 계좌를 개설하는 것이 현명한 선택이 될 것입니다. 지금 당장은 아니더라도 미래를 대비하기 위해 고려해야 할 사항입니다. 의무가입기간이 없으므로, 하루만 가입되어도 비과세 혜택이 유지되기 떄문입니다.
비과세 종합 저축 가입방법
그렇다면 이 좋은 은행 계좌는 어디에서 만들 수 있을까요? 비과세 종합저축은 은행(인터넷은행 포함), 증권사, 보험사, 저축은행 등 거의 모든 금융기관에서 가입할 수 있습니다.
특히 요즘 떠오르고 있는 토스뱅크는 인터넷전문은행 최초로 비대면으로 비과세 종합저축 가입 절차를 자동화해 화제가 되고 있습니다! 복잡한 서류를 제출하거나 은행 지점을 직접 방문할 필요 없이 스마트폰으로 간편하게 가입할 수 있습니다. 모든 과정에서 서류 제출이나 검증을 기다리는 시간이 없기 때문에 편리하겠죠?
토스뱅크가 '크로우업 적금', '굴비 적금', '자유 적금', '이자가 있는 정기예금 우선' 등 주요 예금 상품의 비과세 혜택을 받을 수 있도록 연결해 드립니다. 정말 똑똑한 세상이네요!
비과세 종합저축 은행 vs 증권사
비과세 종합저축에 가입했다고 해서 예금만 할 수 있는 것은 아닙니다. 어떤 금융기관을 선택하느냐에 따라 투자할 수 있는 상품의 종류도 달라집니다.
- 은행 또는 보험사 상품
이러한 상품은 원금을 어느 정도 보장할 수 있다는 장점이 있습니다. 안정적인 경영을 선호하는 분들에게 추천합니다. - 증권사 상품
안타깝게도 원금은 증권사에서 보장하지 않습니다. 하지만 대신 만기를 오래 설정할 수 있다는 장점이 있습니다. 그리고 주식, ETF, 리츠, 펀드, 채권 등 다양한 투자 상품에 투자하면 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점이 매력적입니다! 안타깝게도 해외 주식에 대한 직접 투자는 제외됩니다.
기초연금에서 제외되어 내년부터 계좌에 가입할 수 없는 고령층에게는 증권사 상품이 더 유리한 선택지가 될 수 있으므로 투자 성향과 목표에 따라 신중하게 선택하는 것이 중요합니다.
상황에 따라 달라질 수 있으므로 금융 전문가와 상담하거나 충분한 정보를 찾아 어떤 상품이 적합한지 결정하는 것이 좋습니다. 항상 금융 상품에 주의해야 하지 않나요?
오늘 비과세 종합저축에 대해 정말 자세히 살펴봤는데, 어떻게 생각하시나요? 이 통장이 왜 이렇게 많은 관심을 받고 있는지 조금이라도 아시겠어요? 이 비과세 종합저축은 직장인으로서 느끼는 고용 불안뿐만 아니라 은퇴 후 생활에도 강력한 무기가 될 수 있습니다.
특히 내년부터 멤버십 조건이 바뀌기 때문에 자격이 된다면 2024년 이전에 미리 준비하는 것이 정말 중요하겠죠? 지금부터 관심을 가지고 현명하게 준비해서 우리 '인생 2막'을 안정적이고 행복하게 만들자! 앞으로 저에게 최고의 선물이 될 것입니다.
